|
|
Жизнь и кошелек
Страхование жизни - один из наиболее распространенных за рубежом способов накопления и источник длинных денег в национальных экономиках. В нашей стране этот вид страхования еще недостаточно распространен. Между тем, он имеет ряд преимуществ перед другими способами сбережения и приумножения средств. А с появлением новых комбинированных программ, предполагающих более рискованные вложения, доходность инвестиций в свое будущее может увеличиться.
По экспертным оценкам, в 2002-2004 гг. более 90% рынка страхования жизни составляли «теневые» операции в корпоративном секторе. С их помощью компании минимизировали объем налоговых отчислений с фонда заработных плат сотрудников. По этой причине основная масса программ на рынке страхования жизни в большинстве случаев не относилась к категории «классических» (рискового и накопительного страхования граждан), что значительно тормозило более интенсивную разработку предложений, адресованных частным лицам.
Инструментами, регулирующими сферы страхования, служили изменения налогового законодательства и требований Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Рост спроса со стороны потенциальных клиентов или возможность получения дохода от инвестиций в развивающиеся секторы экономики страны не оказывали существенного влияния на данный вид страхования.
В течение 2004 г., после принятия мер по усилению контроля над страховщиками, размер страховых премий и выплат сократился примерно на 40%, что вернуло номинальные показатели российского рынка страхования жизни к уровню 2000 г. Тем не менее, по данным ФССН, в качественном отношении состояние этого сектора улучшилось в первую очередь благодаря увеличению доли «классических» программ.
По оценке директора нижегородского филиала «Первой страховой компании» Алексея Самарина, в последнее время на рынке страхования наблюдается стремительный рост продаж программ страхования жизни. «На протяжении последних трех лет при официальных темпах увеличения продаж на 30-40% и частичном сохранении обналичивающих схем реальный рост премиальных сборов отдельных страховщиков достигал 200-400% в год», - отмечает он. Основными движущими силами развития отрасли служат корпоративное и кэптивное страхование, а также страхование заемщиков ипотечных кредитов. Так, лидер российского рынка страховщиков «СК Согаз-Жизнь» в значительной степени за счет обслуживания корпоративных клиентов в прошлом году аккумулировала премий на сумму более 4,5 млрд руб., а созданный банком «Русский Стандарт» кэптивный страховщик («Русский стандарт Страхование») собрал порядка 3,8 млрд руб.
Страховая «классика»
Сегодня страховщики предлагают три вида программ - рисковые, накопительные и смешанные. Рисковые продукты являются наиболее дешевой формой страхования. «СК Согаз-Жизнь», например, предлагает программу сроком на год со страховой суммой 100 тыс. руб. для всех вариантов рисков. Единовременный взнос - плата за страховой полис - в таком случае составляет от 200 до 1300 руб. в зависимости от пола и возраста страхователя.
К рисковым относятся программы страхования от несчастного случая и смерти страхователя. При заключении договора клиенту обычно предоставляют возможность совместно с консультантом сформировать набор рисков, которые будут застрахованы. Традиционно к ним относят смерть по любой причине (тогда выгодоприобретатель - лицо, указанное в договоре как получатель страховых выплат, - получает 100% страховой суммы), утрату трудоспособности (в данном случае выплата составит часть страховой суммы в зависимости от степени тяжести травмы), а также оплату больничного листа. Кроме того, многие компании предлагают еще и страхование рисковых заболеваний. Количество выбранных рисков, метод их оценки (тарифы, учитывающие пол, возраст, состояние здоровья страхователя и повышающий коэффициент, если страхователь профессионально занимается спортом) и объем страхового покрытия определяют стоимость полиса. В зависимости от срока его действия страховой взнос может быть выплачен единовременно либо в рассрочку. Стоит учесть, что по истечении периода страхования стоимость полиса клиенту не возвращается.
Смысл накопительных программ, помимо длительной страховой защиты от главного риска - смерти, заключается в возможности собрать необходимую сумму к определенному сроку путем регулярной уплаты взносов в страховую компанию. При этом у клиентов есть возможность застраховать дополнительный набор рисков, которые они могут выбрать сами (вариант «смешанного страхования»). Такие программы обычно используют для накопления прибавки к будущей основной пенсии, средств на дорогостоящую покупку, оплаты образования детей и т.д. Договор с возможностью накопления можно заключить на определенную сумму (компания на основе анализа рисков подсчитывает необходимый размер регулярного взноса для получения желаемой суммы) и на определенный взнос (в данном случае, также в зависимости от рисков, клиенту рассчитают сумму, которую он получит к окончанию срока). При этом стоимость любых рисков «договора на сумму» для клиента будет выше.
Одним из главных достоинств смешанных программ является то, что даже в случае полной потери трудоспособности (и, следовательно, невозможности вносить взносы) или смерти страхователя компания выплачивает страховую сумму, обозначенную в договоре, в первом случае - самому застрахованному, во втором - указанному выгодоприобретателю. Однако следует обратить внимание на то, что компании имеют право отказать в страховой выплате, если клиент пострадал в результате самоубийства или попытки самоубийства, военных действий, массовых беспорядков, а также в случае управления автомобилем без водительских прав или в состоянии алкогольного опьянения.
Помимо возможности накопления средств и страхования от несчастных случаев накопительные программы позволяют страхователям получать дополнительный доход по результатам инвестиционной деятельности страховщика. По закону, минимальный срок, на который можно заключить договор страхования жизни, составляет 1 год, но выгоднее приобретать страховку не менее чем на 5 лет. |
Похожие статьи:
Куда вложить деньги; BSGV в Н.Новгороде в I полугодии увеличил объем кредитов на 25%; Автомобиль в кредитс минимумом хлопот; Автомобиль в кредитс минимумом хлопот, часть 2; |
|
|
