|
|
Жизнь и кошелек, часть 2
Инвестиционная копилка
При заключении договора компания вписывает в него размер гарантированной доходности, которая будет ежегодно начисляться на страховую сумму. Таким образом, чем продолжительнее срок страхования, тем больший доход на вложенные средства получит страхователь. Механизм примерно такой, как при вложении денег на банковский депозит. «Преимущество страхования заключается в том, что определенный уровень доходности сохраняется на протяжении всего периода страхования: ни один банк не возьмет деньги, скажем, на 20 лет, обеспечив при этом гарантированный уровень дохода на весь этот срок», - отмечает Алексей Самарин.
Рост накоплений может варьироваться в зависимости от инвестиционной деятельности компании. Это называется участием в прибыли. Средства, внесенные клиентами по полисам накопительного и смешанного страхования жизни, не просто хранятся в компании, а работают - их инвестируют в надежные активы. По закону, компания имеет право направлять средства собственного резервного фонда, сформированного по договорам страхования жизни, на покупку государственных ценных бумаг, на размещение в депозиты банков, в акции российских эмитентов, на приобретение паев ПИФов, а также вкладывать их в недвижимость и драгоценные металлы. При этом государство установило четкие лимиты по инвестициям в каждую из этих сфер. От выбранного инвестиционными департаментами страховых компаний соотношения этих инструментов и от срока договора зависит уровень инвестиционной доходности, начисляемой по полисам.
Процент гарантированной и инвестиционной доходности зависит также от набора рисков, которые застраховал клиент, - чем их меньше, тем выше доходность. «Пока мало людей, которые верят в возможность получения дополнительного дохода от смешанного страхования - из-за того, что программы долгосрочные, и примеров получения страховых сумм пока недостаточно много», - говорит г-н Самарин. Между тем гарантия возврата накопленных средств обеспечивается жестким регулированием данного сектора страхования. Во-первых, прописанные в законе ограничения на объемы инвестиций в различные секторы позволяют обезопасить резервный капитал страховых компаний от негативных изменений на рынках. Во-вторых, страховщики проходят ежеквартальную проверку международными аудиторами ранга «большой четверки» и ежегодную - Федеральной службой страхового надзора. Третьей гарантией сохранности накоплений служит практика перестрахования компаний.
На сегодняшний день страховщики предлагают программы с гарантированной доходностью от 3% до 8% годовых, в большинстве случаев - 4,5-5%. По словам Алексея Самарина, в 2006 г. средняя доходность страховых компаний от инвестиций уставного и резервного капиталов составляла 90%. Правда, в прошлом году она упала до 38-40%, что связано со снижением фондового рынка. Начисление инвестиционной доходности страховыми компаниями может осуществляться либо ежегодно, либо к истечению срока договора по среднему показателю за весь период.
Часто как недостаток накопительного страхования упоминают более низкую по отношению к росту инфляции гарантированную доходность. Да, индексация страховых сумм не производится, но потери от инфляции можно нивелировать за счет повышения частоты взносов, то есть оптимально осуществлять платежи ежемесячно. Кроме того, опередить инфляцию возможно за счет инвестиционной доходности. Так, при зафиксированном в 2006 г. в целом по стране индексе инфляции 109% (110,6% в Нижегородской области) прибыль от вложений «СК Согаз-Жизнь» составила 13,13% годовых (данные за прошлый год появятся только в апреле). Таким образом, клиенты компании с учетом гарантированной доходности в 3% и инфляции пополнили свои накопления примерно на 7%.
Прицельная стрельба
Условия полисов страхования жизни, которые предлагались клиентам совсем недавно, были весьма ограничены. Сегодня же компании постоянно расширяют перечень своих страховых программ, вводят дополнительные опции по защите жизни и здоровья клиентов. По наблюдениям участников регионального рынка, нижегородцы достаточно компетентны в финансовых вопросах, что обуславливает востребованность программ накопительного страхования жизни в Нижнем Новгороде. К тому же они рассчитаны на любые суммы, а условия заключения договоров (размер взносов, их периодичность, время действия страховки и набор рисков) определяются индивидуально для каждого клиента - с учетом его возможностей и преследуемых целей. «В основном с нами сотрудничают граждане не моложе 25 лет, ежемесячный доход которых начинается от 15 тыс. руб.», - рассказывает региональный директор компании «Альянс РОСНО Жизнь» в Нижнем Новгороде Ольга Степанова.
Однако в целом по России, по словам Алексея Самарина, всего примерно 0,6% населения уже приобрели программы накопительного страхования жизни, а 5-7% знают об их существовании. «Сегодня еще не приходится говорить о популярности данной услуги, хотя в советские времена этот вид страхования был широко распространен», - говорит он. Отрицательную роль здесь сыграла нестабильность экономики России в 1990-х гг. По мере преодоления этой неустойчивости доверие граждан возвращалось в первую очередь по отношению к банковской системе, а интересоваться накопительным страхованием они стали совсем недавно. По наблюдению г-на Самарина, накопительные программы приобретают в основном люди со средним уровнем достатка (от 20 до 50 тыс. руб. в месяц на одного члена семьи), которые стремятся собрать средства на обучение детей, пенсию, дорогостоящую покупку и т.д., обеспечив при этом финансовую безопасность своей семьи в случае непредвиденных обстоятельств. «Более обеспеченные граждане предпочитают направлять свои средства в другие сферы. В первую очередь их не удовлетворяет уровень доходности смешанных программ страхования. Фондовый рынок, например, позволяет получить более высокую прибыль», - утверждает г-н Самарин.
В связи с этим в ближайшее время следует ожидать широкого распространения специальных предложений, в которых будут совмещены стандартные смешанные программы страхования и рисковая инвестиционная составляющая, например, участие в ПИФах. Так, в конце прошлого года Тройка Диалог сформировала ПИФ «Тройка Диалог Жизнь» - открытый фонд акций, предполагающий возможность страхования жизни. Все страховые взносы за клиента производит управляющая компания. Таким образом, 100% вложенных в ПИФ денежных средств участвуют в инвестировании на фондовом рынке. Над совместными с управляющими компаниями программами трудятся «Альфа-Страхование» и «Ингосстрах». В свою очередь, «Альянс РОСНО Жизнь» и «Ренессанс Жизнь» сегодня предлагают застраховать жизнь в иностранной валюте.
В большинстве случаев программы похожи между собой - они помогают создать финансовый резерв и сохранить достигнутый уровень жизни в дальнейшем. Отличия могут быть, например, в наборе опций по защите жизни и здоровья клиента, сумме выплат при одинаковых страховых событиях или списке исключений страховых случаев, которые компания не готова оплачивать.
Персональная забота
Корпоративное страхование жизни сотрудников - еще один сегмент в сфере услуг страхования жизни - сегодня практикуют крупные компании, которые уделяют большое внимание собственным социальным программам, например, «Газпром», ЛУКОЙЛ, ВолгаТелеком, и представительства зарубежных фирм. «Собственники и руководство предприятий поменьше, к сожалению, пока не понимают целей и преимущества страхования жизни сотрудников, - отмечает директор нижегородского филиала «Первой страховой компании» Алексей Самарин. - Оно позволяет дополнительно мотивировать персонал и удерживать наиболее ценных работников. Кроме того, это возможность снять с компании часть забот о сотруднике и его семье, если с ним произошло несчастье». По наблюдениям г-на Самарина, корпоративные программы накопительного страхования, в отличие от рисковых, в Нижнем Новгороде практически не приобретаются, несмотря на то что внесенные в налоговое законодательство изменения начиная с 2008 г. позволяют компаниям списывать на себестоимость до 12% фонда оплаты труда, которые можно направить на страхование.
В свою очередь, Ольга Степанова отметила, что среди клиентов «Альянс РОСНО Жизнь» есть владельцы крупных компаний, прекрасно понимающие выгоду приобретения полиса страхования жизни, причем как рискового, так и накопительного - и для себя, и для своих сотрудников. |
Похожие статьи:
В Нижегородской области Роспотребнадзор начал преследовать банки за нарушение законов при выдаче кредитов; Сумма страховых выплат в ПФО в I квартале возросла почти на 27%; Нижегородский филиал Росгосстраха застраховал здание торгового центра ОBI на более чем 1 млрд. рублей; Председатель совета директоров Радиотехбанка Мингазетдинов приобрел 5% акций банка; |
|
|
