| Меню |
Все о бухгалтерском учете
|
| Новости |
| Добро пожаловать на лучший сайт о бухгалтерском учете. Самый большой архив статей и новостей, посвященных бухгалтерии. |
|
Утяжеление потребкредитов
Российский рынок потребительского кредитования стоит на пороге перемен. До его насыщения по-прежнему еще очень далеко, однако динамика роста уже не столь впечатляющая, как несколько лет назад. Сейчас банки пересматривают оценку кредитоспособности заемщиков и готовятся поднять ставки. Останется ли потребительский кредит интересным продуктом как для банков, так и для заемщиков?
После нескольких лет активного развития рынок потребительского кредитования замедляет темпы роста. Масштабная кампания Центрального банка РФ по ужесточению контроля за банками-кредиторами дает свои результаты.
Напомним, что в течение 2006 г. целый ряд ведомств предъявили отечественным кредитным организациям претензии по поводу высоких банковских комиссий и штрафов. Летом прошлого года Генпрокуратура инициировала проверку крупнейшего игрока рынка розничного кредитования - банка "Русский Стандарт". Последовавшие за этим прокурорские проверки в региональных отделениях крупных розничных банков привели к тому, что "Русский Стандарт" заявил о решении отказаться от дополнительных комиссий по всем предоставляемым кредитам. Остальным участникам рынка ничего не оставалось, как последовать его примеру.
С 1 июля 2007 г. Центральный банк РФ обязал финансовые организации раскрывать реальную кредитную ставку, однако борьба за интересы заемщиков на этом не закончилась. С 12 декабря 2007 г. вступили в силу изменения в закон "О защите прав потребителей", согласно которым банк должен своевременно донести до заемщика исчерпывающую информацию о кредите: полную сумму платежей и график их погашения. Более того, кредитные организации обязаны сообщать клиентам подробную информацию не только при заключении кредитного договора, но и при возникновении овердрафта по банковской карте. В противном случае с участников рынка будет взиматься штраф в размере от 5 до 10 тыс. руб. Помимо всего перечисленного, надзорный орган намерен разрешить россиянам досрочно погашать потребительские кредиты без штрафов и комиссий, введя такую норму в готовящийся закон «О потребительском кредитовании».
По прогнозу аналитиков компании "Ренессанс Капитал", в 2008 г. благодаря законодательным нововведениям рентабельность бизнеса розничных российских банков снизится почти вдвое. Сегодня средняя эффективная процентная ставка на рынке необеспеченного потребительского кредитования составляет 30-35% (пару лет назад этот показатель держался на уровне 60-80%). Издержки кредитных организаций, наоборот, растут, так как теперь большинство участников рынка, предоставляя даже простейшие кредитные продукты, проверяет качество кредитоспособности заемщика.
«Банки вынуждены снижать доходность за счет отмены скрытых комиссий, при этом направление потребительского кредитования не стало менее рискованным, - заметил директор нижегородского филиала «Банка Москвы» Олег Мочалов. - Многие участники рынка, активно продвигавшие потребительского кредиты, в новых условиях стараются переориентировать своих клиентов на более надежное залоговое кредитование, вводят поручительства и иные варианты обеспечения. Другие, стремясь снизить риск невозвратов, ужесточают требования к проверке кредитоспособности заемщиков. Все эти меры неизбежно уменьшают количество клиентов - и за счет снижения самого числа заявок, и за счет повышенного уровня отказов в выдаче кредита».
Однако ухудшающаяся динамика рынка не связана с ужесточением требований к заемщикам, как не связана она и с тем, что россияне разочаровались в кредитах. Потребительский бум в стране не сходит на нет. Наоборот, население год от года берет взаймы все больше. Как сообщил директор управления кредитования частных клиентов Волго-Вятского банка Сбербанка России Константин Захаров, сейчас банк выдает кредитов на 80% больше, чем год назад.
«Есть целый ряд факторов, которые оказывают влияние на динамику рынка. Один из них - в российской банковской системе наработан достаточно большой кредитный портфель. Что он влечет за собой? Большое ежемесячное гашение. Ситуация усугубляется тем, что банки предоставляют потребительские кредиты на короткие сроки (от 2 до 5 лет). Все знают: чем короче кредит, тем больше по нему сумма платежей, - объяснил г-н Захаров. - Поэтому мы наблюдаем такую картину: объемы выдачи кредитов растут, но остаток по кредитному портфелю с учетом ежемесячного гашения прирастает уже не такими быстрыми темпами. Все-таки за плечами банковской системы висит груз кредитного портфеля, который она наработала в течение последних 5 лет».
|
Похожие статьи:
Все о бухгалтерском учете; |
|
|
