| Меню |
Все о бухгалтерском учете
|
| Новости |
| Добро пожаловать на лучший сайт о бухгалтерском учете. Самый большой архив статей и новостей, посвященных бухгалтерии. |
|
Утяжеление потребкредитов, часть 2
Кризис поднимет ставки
«В течение 2008 г. большинство банков откажется от дополнительных комиссий, тем самым сделав кредиты для клиента максимально прозрачными. Однако с целью сохранения показателей доходности кредитные организации, вероятно, повысят годовые процентные ставки», - считает директор по потребительскому кредитованию филиала "Нижегородский" ОАО "Альфа-Банк" Александр Силантьев.
При этом эксперт добавил, что на тренд процентных ставок по потребительским кредитам сейчас влияет не столько отказ от дополнительных комиссий, сколько удорожание ресурсов на финансовых рынках, где отечественные банки выступают заемщиками. Напомним, что мировой кризис ликвидности разразился еще в августе 2007 г., когда ряд ипотечных компаний США заявили о своем банкротстве. Инвесторы перестали доверять ипотечным облигациям, что повлекло за собой серьезные последствия: некоторые кредитные лимиты для участников развивающихся рынков (в том числе и российского) были закрыты, остальные инвесторы повысили стоимость ресурсов. Важно подчеркнуть, что в последние годы рост активов отечественных банков как минимум на треть происходил за счет привлечения средств из-за рубежа.
«Средняя стоимость фондирования на зарубежных площадках с июля по декабрь 2007 г. выросла на 1,5% для банков первой категории и на 2-3% для менее надежных банков. Деньги дорожают, при этом кредитные организации не могут сильно снижать маржу и кредитовать в убыток, - говорит Олег Мочалов. - Сейчас основные игроки заняли наблюдательную позицию. Если в этой ситуации хотя бы один из лидеров сектора потребительского кредитования объявит о повышении ставок, по рынку пойдет «цепная реакция». Все без исключения игроки находятся в состоянии полной готовности к активным действиям. Соответственно, в ближайшее время следует ожидать исключительно повышения ставок по кредитам».
По мнению Константина Захарова, рост ставок будет напрямую зависеть от удорожания ресурсов на западных площадках. Возможно, он составит 1,5-2%. Поскольку крупные банки с государственным участием сохранят доступ к дешевым ресурсам, повышение ставок по их кредитным продуктам будет менее значительным, чем в целом по рынку.
В свою очередь, Олег Мочалов полагает, что повышение ставок произойдет, прежде всего, по долларовым займам. Из-за сложностей с финансированием на международном рынке банки будут переориентировать заемщиков на рублевые кредиты, при этом ставки по валютным займам станут приближаться к рублевым.
«Тем, кто не берет в банках кредиты, ожидая более выгодных условий, я советовал бы не надеяться на это, - добавил г-н Мочалов. - Ждать больше не имеет смысла. В ближайшее время условия кредитования будут только ухудшаться. Прослеживавшаяся во многих банках тенденция к упрощению процедуры проверки клиентов дала обратный ход. Кредитные организации больше не будут конкурировать друг с другом и в стремлении снизить риски».
Свободные от сетей
Российские банки действительно рисковали долго: еще несколько лет назад они фактически находились в заложниках у своих партнеров - торговых сетей. Ритейлеров не интересовало, как заемщик будет выплачивать долг по кредиту, их волновало одно - как быстрее реализовать товар. Руководство торговых сетей требовало от кредитных организаций снижать процент отказов в выдаче потребительских кредитов населению, невзирая на высокий уровень рисков и отсутствие необходимой квалификации у сотрудников торговых сетей по обеспечению приемлемого уровня оформления документов. Это и послужило главной причиной, почему универсальные финансово-кредитные организации отказались от работы с ритейлерами.
Другой причиной стал падающий спрос населения на эксперсс-кредиты в торговых сетях. «Потребительское кредитование на телевизоры, холодильники, мобильные телефоны и т.д. пережило бум. Уровень жизни наших сограждан вырос, соответственно, выросли и суммы запрашиваемых кредитов. Если пару лет назад верхний предел потребительского кредита, установленный банками, ограничивался несколькими сотнями тысяч рублей, то сейчас счет идет на миллионы», - рассказал директор филиала «Нижегородский» кредитного брокера «ФОСБОРН ХОУМ» Александр Царев.
В свою очередь, Алесей Силантьев видит причину потери популярности эксперсс-кредита не только в росте благосостояния населения. По его мнению, дело даже не в том, что, удовлетворив свою потребность в товарах народного потребления, россияне ставят перед собой новые цели (автомобиль, здоровье, отдых, собственное жилье). Дело в том, что люди стали финансово грамотными и уже не хотят покупать утюг, «вешая» при этом на себя груз выплат с высокими процентами.
«В настоящее время большинство активных игроков рынка переключились со скорингового кредитования в сетях на продвижение кредитных карт - как неперсонифицированных, так и полноценных именных. По кредитным картам возможно увеличение доходности за счет комиссий за снятие наличных, которые не учитываются при расчете эффективной ставки, а также за счет межбанковских комиссий, получаемых банком при совершении операций покупки по эмитированным им картам», - пояснил Олег Мочалов.
Однако некоторые эксперты выразили сомнение, что переход со скоринга на кредитные карты поможет банкам снизить риски невозвратов. По словам Константина Захарова, в классической схеме кредит по карте предлагается тем заемщикам, которые на протяжении многих лет были клиентами банков и репутация которых не вызывает сомнения. «Увы, Россия не может ждать, пока пройдут годы, и заемщики сформируют положительную кредитную историю. Поэтому иногда карты предоставляются заемщикам, даже если банк не владеет информацией, необходимой при принятии решения выпускать или не выпускать карту», - добавил г-н Захаров.
Не столь перспективными, но менее рискованными ряд экспертов считает целевые кредиты. Ставки по ним приблизительно одинаковые по всему рынку, и банки конкурируют, стремясь к увеличению максимальных сумм и сроков предоставления потребительских кредитов. Сейчас на рынке можно найти предложения по кредитованию на сумму до 1,5 млн руб. сроком до 10 лет.
«Кроме всего прочего, кредитные организации активно используют наработанную базу лояльных клиентов, вводя для них более льготные условия по процедуре получения кредитов и снижая ставки, - сообщил г-н Мочалов. - Поэтому можно ожидать, что в ближайшем будущем банки разработают ряд специальных продуктов с дополнительными сервисами, ориентированных на отдельные группы клиентов с определенными потребностями. Большое внимание также будет уделяться качеству обслуживания. Уже сегодня многие кредитные организации вводят систему подачи заявок на кредит через интернет и другие сервисы, делающие взаимодействие с данным банком (при прочих равных условиях) максимально удобным для клиента». |
Похожие статьи:
Все о бухгалтерском учете; |
|
|
