| Меню |
Все о бухгалтерском учете
|
| Новости |
| Добро пожаловать на лучший сайт о бухгалтерском учете. Самый большой архив статей и новостей, посвященных бухгалтерии. |
|
Ипотечное кредитование Актуальные тенденции нижегородского рынка, часть 5
Получить значительную сумму одному человеку довольно проблематично, поэтому оптимальным решением может стать привлечение созаемщика. «Созаемщиком должен в обязательном порядке выступать супруг или супруга, — отмечает Игорь Курицын. — Созаемщик несет солидарную, то есть в той же части, что и заемщик, ответственность по кредитному договору. В случае, если заемщик откажется выплачивать кредит, все бремя ответственности ляжет на созаемщика».
«По программам НБД-Банка созаемщиками могут быть любые лица (родственники или третьи лица) в количестве до 4-х человек, — говорит Михаил Лебедев. — Основной критерий — их платежеспособность. При этом основной заемщик всегда должен понимать, что его зарплата должна быть не меньше дохода созаемщиков, так как кредит выплачивать ему. Что касается невыплат по кредиту, то такого у нас не было. В случае небольших задержек в выплате ежемесячного платежа заемщик платит неустойку. Если же заемщик не в состоянии выплачивать кредит, обязательства по кредитному договору несут созаемщики».
«Конечно, созаемщиками могут выступать люди, состоящие в различных отношениях, но предпочтительнее, если созаемщиками родителей выступают дети и наоборот», — отмечает Лидия Варгина.
Долг платежом красен
Есть два варианта платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные (постоянные) — это равные по сумме ежемесячные платежи в течение всего срока кредита. Дифференцированные же платежи изначально большие, а со временем снижаются — по мере уменьшения основного долга. В первую очередь заемщику необходимо рассмотреть вопрос удобства погашения.
«В связи с определенным размером семейного бюджета, а также расходами, связанными с оформлением сделки и благоустройством жилья, дифференцированные платежи достаточно неудобны для заемщиков, — считает Михаил Лебедев. — Поэтому ипотечные кредиты, в основном, погашаются посредством аннуитетных платежей. Этот вид расчетов более удобен и понятен заемщику: ежемесячно он выплачивает одну и ту же сумму и может спланировать свой бюджет на весь период погашения кредита».
А Игорь Курицын подчеркивает, что дифференцированные платежи также являются постоянными по периодичности погашения, как и аннуитетные. «В данном случае оценивать выгоду необходимо в двух составляющих по времени — текущую и в целом. В текущем времени выгоднее аннуитетные, так как в отличие от дифференцированных, при той же ставке и сроке, по величине они значительно меньше, однако если рассматривать весь срок погашения, то сумма переплаты по графику с дифференцированными платежами переплата будет несколько меньше, — говорит он. — Кроме того, по сложившейся практике, выплата ипотечного кредита происходит за 6-7 лет, то есть, как правило, досрочно, и за этот период с учетом досрочного погашения кредита разница в сумме переплаты по дифференцированным или аннуитетным платежам нивелируется».
«Обычно при дифференцированном способе погашения кредита клиент выплачивает основную часть долга при погашении первоочередных платежей, соответственно, остаток долга, на который начисляются проценты, сокращается быстрее, и общая сумма переплаты по кредиту будет меньше, чем при аннуитетных платежах, — говорит Ирина Егорова. — Поэтому, если рассматривать данный вариант с точки зрения стоимости, то он окажется более выгодным по сравнению с аннуитентными выплатами. К сожалению не каждый клиент располагает возможностями быстро погасить основную часть долга. По этой причине банки предлагают программы с аннуитентными платежами. Такой способ гашения более понятен и доступен населению».
А если зарплата в конверте?
Не секрет, что до сих пор многие получают «серую» заработную плату. При этом усложняется процедура проверки платежеспособности заемщика.
«Альфа-Банк рассматривает различные в
арианты подтверждения доходов, учитывая как «белый», так и «серый» доход, а также доходы от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды и т. п., — говорит Ольга Николаева. — Кроме того, мы начали рассматривать заявки на ипотечный кредит от частных предпринимателей, подходящих под категорию «бизнес». К этой категории относятся заемщики, являющиеся владельцами собственного бизнеса, имеющие возможность подтвердить свой доход формами бухгалтерской, налоговой отчетности и управленческого учета частных компаний».
«Банк «СОЮЗ» принимает к рассмотрению как подтвержденный, так и не подтвержденный официально доход, — говорит Игорь Курицын. — Причем данный факт не влияет на процентную ставку, как в некоторых других банках. Неофициальный («серый») доход можно подтвердить справкой свободной формы. Обычно банки оказывают большее доверие к официально подтвержденным доходам по справке формы 2-НДФЛ или декларации. Также мы рассматриваем доходы, получаемые из различных источников — заработная плата по основному месту работы и по совместительству, доходы от предпринимательской деятельности или сдачи недвижимости в аренду и т. д.».
«Много вопросов возникает в ситуации, когда заемщиком является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. Тем не менее, мы всегда готовы пойти навстречу клиенту и постараться найти наиболее оптимальный вариант выхода из данной ситуации», — говорит Ирина Егорова.
«Основной причиной отказа в предоставлении ипотечного кредита является недостаточная платежеспособность клиента, — отмечает Ольга Николаева. — Чтобы получить ипотечный кредит в нашем банке, необходимый уровень дохода должен быть не менее 16 тыс. руб. в месяц. Этот порог важен, прежде всего, для самого клиента: сумма ежемесячного платежа не должна чрезмерно влиять на уровень его жизни».
Александр Царев отмечает, что на сегодняшний день, по данным «ФОСБОРН ХОУМ», среди общего числа заемщиков лишь 40% могут полностью подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ. «50% заемщиков официально могут подтвердить лишь часть своего дохода, — говорит он. — А 10% имеют возможность подать только справку в свободной форме. Однако, ситуация начинает улучшаться и до конца 2007 года мы прогнозируем увеличение доли клиентов «со смешанным подтверждением дохода» до 60%, то есть основной рост объема выдачи ипотечных кредитов должен произойти именно в данной категории». |
Похожие статьи:
Все о бухгалтерском учете; |
|
|
