| Меню |
Все о бухгалтерском учете
|
| Новости |
| Добро пожаловать на лучший сайт о бухгалтерском учете. Самый большой архив статей и новостей, посвященных бухгалтерии. |
|
«Нетрадиционная» аудитория Каждому клиенту банка — свое предложениеУТОЧНЕНИЕ
В последнее время в поисках новых клиентов банки обратили внимание на те слои населения, которые традиционно не могут похвастаться толстыми кошельками: пенсионеров, детей, студентов. Для них стали разрабатываться специальные социальные продукты — вклады, кредиты, пластиковые карты. И хотя о мощном развитии данного направления говорить пока не приходится, сами банки признают, что ставка на малообеспеченные слои населения и появление нишевых продуктов — закономерный путь развития рынка.
Лучшее — детям!
На сегодняшний день у нескольких банков в продуктовой линейке уже присутствуют специальные «детские» предложения, причем по большому счету их условия не отличаются от традиционных. Так, минимальная сумма по вкладу «Возрождение-Детский» — 5 тыс. руб., срок вклада — два года, а процентная ставка — 9%. В качестве бонуса банк предлагает бесплатное оформление банковской карты для детей от шести лет с возможностью автоматического перевода на нее начисленных процентов, а также возможность оплаты образовательных и медицинских услуг для ребенка без комиссии. В банке «Петрокоммерц» можно открыть вклад для ребенка «Детский бюджет» сроком на год. Минимальный взнос — 10 тыс. руб., или $300, или 300 евро. Годовой процент в рублях — 7,75-8,75%, в валюте — 5,5-7%. По условиям «Накопительного вклада в пользу ребенка» Международного Московского банка срок депозита может быть от одного года до 15 лет. Процентная ставка в зависимости от суммы и срока вклада — от 3,8 до 5,5%. А ребенок сможет воспользоваться накопленным по достижении 18 лет. Юниаструм банк по детскому вкладу «Юниор» предлагает 12-12,5% годовых в рублях. Вклад открывается на четыре года. Клиенты НБД-Банка, открывшие вклад «Дети — наше будущее», помимо получения процентного дохода, могут принять участие в розыгрыше призов для детей в декабре 2007 года (при наличии на 1 декабря на вкладе суммы в размере от
10 тыс. руб., от $1 тыс. или от 1 тыс. евро на срок от 1 года).
Чтобы открыть детский накопительный вклад, нужно предъявить документы, подтверждающие родство с ребенком: паспорт родителей с отметкой о детях и свидетельство о рождении. Но оформить депозит могут не только родственники. Правда, для этого желающим понадобится нотариальное разрешение родителей ребенка.
Игроков в «детском» сегменте мало еще и потому, что некоторые банки с разочарованием его покинули. Так, например, отказался от детских банковских продуктов и GE Money Bank. В 2004 году, будучи еще Дельтабанком, он предлагал оформление кредита на обучение, открытие карты Visa для ребенка с установленным лимитом трат и детским дизайном. Но проект провалился.
Зато в Сбербанке детские вклады были отменены по противоположной причине. В неспокойные 90-е годы граждане не видели иной возможности спасти деньги от гиперинфляции, как положить их на детский депозит в Сбербанке под высокие проценты. Тогда же, в 90-х, вокруг этих вкладов разразилась большая шумиха: было несколько судебных разбирательств и масса недовольных откликов от обманутых мам и пап. Граждане обвиняли Сбербанк в значительном понижении годовой ставки по депозитам без уведомления вкладчиков. Возможно, разбирательства настолько утомили Сбербанк, что сегодня в линейке его продуктов детские вклады отсутствуют.
Забота о старших
В отличие от детей, клиенты старшего возраста у банков в большем почете. По словам вице-президента Промсвязьбанка Андрея Чистякова, несмотря на то, что у пенсионеров небольшие доходы, они более склонны к накоплениям, чем молодое активное поколение. «Такие депозиты выгодны не только пенсионерам, но и самим банкам: пенсионеры постоянно пополняют свои вклады, таким образом, банк получает столь необходимые ему «длинные» деньги», — объясняет он. Учитывая, с одной стороны, склонность пенсионеров к накоплениям, а с другой — невеликие суммы, которыми они располагают, банки предлагают им вклады с небольшим первоначальным взносом. Например, Банк жилищного финансирования, банки «Союз» и «Агроимпульс» установили минимальную сумму по депозитам в 1 тыс. руб. А в банках «Российский капитал», Связь-банк и «Солидарность» готовы открыть вклад и на 500 руб. Но «социальнее» всех оказался Сбербанк: минимальная сумма пенсионного вклада в нем — всего 300 руб. Заманить пенсионеров в банковские сети позволяют повышенные ставки по депозитам — в среднем они колеблются от 9,5 до 11,5% в рублях — или нематериальные бонусы. Например, открыв вклад «ПЕНСИОННЫЙ» в НБД-Банке, клиент может воспользоваться бесплатными консультациями ЗАО «Юридические технологии» в области трудового, семейного, наследственного права, а также по регистрации прав на недвижимость.
Впрочем, есть на рынке банки, жаждущие принять вклады лишь от Рокфеллеров пенсионного возраста. Например, в продуктовой линейке Юниаструм банка есть пенсионный вклад с минимальной суммой от 300 тыс. до 1,5 млн руб.
Учеба в долг
Студентам банки специальных депозитов не открывают. Но свой нишевый продукт имеется и для них. Банки предлагают учащимся кредиты на образование. «Во всем мире главной отличительной особенностью образовательных кредитов по сравнению с другими кредитами считаются низкая процентная ставка и удобные условия погашения, — отмечает Андрей Чистяков. — Чтобы образование стало доступным для населения и программы кредитования населения на образование приняли массовый характер, должна быть разработана государственная программа по типу жилищных программ». Однако наши абитуриенты на учебу в долг пока еще смотрят с опаской. Возможно, поэтому в России пока очень невелико число банков, готовых финансировать студентов. При этом и ставки, и сроки по кредитам разнятся очень сильно. В Промсвязьбанке выдают кредит на учебу всего на шесть месяцев или на год под 17-18%. Но при своевременном погашении долга банк может продлить договор. В BSGV срок кредитования — до шести лет, а ставка — 12% в долларах, 13% в евро, 14% в рублях. Балтийский банк кредитует абитуриентов на срок до семи лет под 19% годовых в рублях. Срок кредита Сбербанка гораздо больше — до 11 лет, а ставка ниже — 12% в рублях. Однако в Сбербанке получить образовательный кредит можно только под залог недвижимости, ценных бумаг, слитков драгоценных металлов или поручительства граждан России.
Самая же низкая на сегодня ставка по образовательным кредитам в банке «Союз» — 10% годовых в валюте на срок до 16 лет. «В этом году банк выдал кредиты абитуриентам на общую сумму более $4 млн, вдвое больше, чем в прошлом году», — рассказывает Наталья Арефьева, начальник управления потребительского кредитования банка «Союз».
Однако банкиры все равно жалуются, что население мало осведомлено об образовательных кредитах и подчас берет обычные потребительские, чтобы оплатить учебу. Они уверяют, что образовательные кредиты гораздо удобнее. «Кредит на образование удобен тем, что не нужно предоставлять в банк документы, подтверждающие трудовую деятельность и доход, не требуется обеспечение по кредиту и привлечение поручителей (кроме Сбербанка. — авт.). И самое главное: на весь период обучения предоставляется льготный период, в течение которого можно не выплачивать не только сам кредит, но и проценты по нему», — резюмирует Наталья Арефьева. |
Похожие статьи:
Все о бухгалтерском учете; |
|
|
