| Меню |
Все о бухгалтерском учете
|
| Новости |
| Добро пожаловать на лучший сайт о бухгалтерском учете. Самый большой архив статей и новостей, посвященных бухгалтерии. |
|
Автомобиль в кредитс минимумом хлопот, часть 2
Ставки падают
В секторе автокредитования сегодня наблюдается выравнивание условий кредитования. Кроме того, происходит постепенное снижение ставок в рублях и уменьшение доли первоначального взноса. «Фактические ставки при кредитовании в валюте для юридических лиц за последний год снизились с 18-22% годовых до 14-18%, (по автокредитованию физических лиц — с 14-16% до 10-12%), — говорит Максим Балюта. — Банки любыми путями стараются заинтересовать клиента, даже теряя часть маржи. Также появились программы беспроцентного кредитования, что для корпоративного рынка еще год назад было маловероятно».
На фоне этого срок кредитования становится дольше. Если раньше он составлял 3-5 лет, то сегодня доходит до 6-7 лет. «Это говорит о стабильности этого бизнеса и о доверии банков к клиентам», — отмечает Максим Балюта.
Первоначальный платеж колеблется от 9,99% до 50% общей суммы. Как правило, чем короче срок выплаты долга и ниже процент, тем выше первый взнос.
Зачастую бизнесмены, да и просто автовладельцы, при получении кредита рассчитывают на одну сумму, а в итоге платят другую — значительно большую. Многие платежи банки утаивают — видимо, чтобы не шокировать потребителя. Хотя некоторые «полуприкрытые» комиссии можно определить и без посторонней помощи. Стандартно они могут достигать 15% стоимости машины без учета первоначального взноса.
Одноразовая комиссия при оформлении в среднем составляет 1-2% суммы кредита. Полис АвтоКАСКО, по самым гуманным подсчетам, выльется в 5-9% стоимости машины, а то и больше. ОСАГО «съест» еще около $120. Некоторые банки включают эти платежи в сумму кредита, но в любом случае стоит учитывать, что эти «дополнительные» деньги, выданные банком, тоже придется возвращать с процентами.
Комиссия за обслуживание счета может взиматься не только при оформлении кредита, но и при ежемесячных выплатах кредитных взносов. Она устанавливается в процентном отношении к сумме и выражается в долях процента. Поэтому необходимо уточнить, какова дополнительная комиссия в кредитной программе, предлагаемой банком, и из чего она состоит.
Польза рефинансирования
«Многие банки сегодня выводят на рынок программы рефинансирования автокредитов, — отмечает Максим Балюта. — Их выгода очевидна особенно для юридических лиц. Приобретенная машина, в отличие, к примеру, от квартир, цены на которые растут, сразу же после факта ее покупки теряет в стоимости до 20% от заявленной при продаже цены. При этом ставка кредитования для клиента остается прежней, в то время как среднерыночные значения кредитных тарифов постепенно ползут вниз».
Как правило, перекредитование осуществляется по типовой программе: ставка в долларах — 10%, ставка в рублях — 14% годовых. Срок кредитования — до 5 лет. При этом переоформить можно любую кредитную программу на подержанные иномарки возрастом до 9 лет, а подержанные автомобили российского производства — до 6 лет.
Для того чтобы решить, имеет ли смысл переоформлять кредит по более привлекательной ставке, нужно всего лишь просчитать эффективную ставку (ставка по кредиту суммируется со всеми платежами и комиссиями по нему) по имеющемуся кредиту и по предполагаемому, и сравнить их между собой. Также нужно обратить внимание на договор страхования. Если у банков разные страховые партнеры, их тарифы могут отличаться, что также может сильно сказаться на стоимости кредита. В результате при снижении ставки можно снизить общую задолженность и получить таким образом существенную выгоду, сократив объем затрат по кредиту. А если перекредитоваться на более длительный срок, снизятся ежемесячные расходы по кредиту. Так, взяв кредит год назад на срок в три года, и продлив его сегодня на срок в пять лет, можно вдвое уменьшить сумму денег, отдаваемых банку в счет кредита каждый месяц.
Более того, сегодня предусмотрено досрочное погашение кредита.
Нужна ли страховка?
Практически все кредитные программы по покупке транспортных средств подразумевают различные виды страхования по понятным причинам — минимизировать риски. Хотя в настоящее время несколько крупных банков предлагает своим клиентам автокредит без оформления полиса КАСКО. Подобные предложения пока единичны на рынке, поскольку данный вид кредитования является рискованным как для банка, так и для заемщика. В частности, такие программы предлагают ВТБ-24, МДМ-Банк, банк «Траст», Промсвязьбанк, банк «Русский стандарт». Но, как полагают эксперты, в ближайшее время кредит «Без страховки» вряд ли получит широкое распространение. И уж тем более не у предпринимательских структур, которые обычно берут в кредит сразу несколько авто.
Банки, предоставляющие автокредит без полиса КАСКО, стараются максимально защититься от возможных рисков: программы без страховки предусматривают первоначальный взнос и более высокую процентную ставку по кредиту. |
Похожие статьи:
Все о бухгалтерском учете; |
|
|
